Протокол IGRP
       

Виды платежа



11. Виды платежа



11.1. Определения и выбор вида платежа

Одной из ключевых черт IOTP является возможность для продавца предложить список видов платежа, чтобы покупатель мог сделать выбор. Ниже рассматриваются:

  • определения платежных инструментов и видов платежа в контексте IOTP. Вводятся опционные категории видов оплаты "Dual Brand" или "поощрительный вид платежа",
  • идентификация и выбор поощрительного вид платежа, который предлагает покупателю некоторые дополнительные выгоды, например скидку. Это означает, что и продавец и покупатель должны быть способны корректно идентияицировать, какой из допустимых поощрительных видов платежа использован.

11.1.1. Определение платежного инструмента

Платежный инструмент является средством, с помощью которого покупатель платит за товар или услуги, предлагаемые продавцом. Это может быть, например:

  • кредитная карта, такая как MasterCard или Visa;
  • дебитная карта типа MasterCard Maestro;
  • смарт карта, базирующаяся на системе электронных платежей, такой как Mondex, GeldKarte или Visa Cash;
  • программа, базирующаяся на системе платежей типа CyberCash или DigiCash.


Большинство платежных инструментов имеют номер, обычно это номер счета, по которому можно идентифицировать платежный инструмент.

11.1.2. Определение вида платежа

Вид платежа часто представляет собой марку, которая идентифицирует конкретный тип платежного инструмента. Список видов платежа представляет собой опции, которые предоставляются продавцом покупателю и из которых покупатель делает свой выбор. Каждый вид платежа может иметь разных кассиров. Среди примеров вида платежа:

  • платежные ассоциации и платежные системы частных фирм, например MasterCard, Visa, American Express, Diners Club, Mondex, GeldKarte, CyberCash, и т.д..
  • поощрительные виды платежа (смотри ниже). Сюда входят:

- store brands, где платежный инструмент предоставляется покупателю конкретным продавцом, например Walmart, Sears или Marks and Spencer (UK)
  - совмещенные виды платежа, например American Advantage Visa, где организация использует свой собственный вид платежа обычно в сочетании с платежами рассчетной ассоциации.


11.1.3. Определение двойственного вид платежа (Dual Brand)

 Двойственный вид платежа ( Dual Brand) означает, что отдельный платежный инструмент может использоваться так, как если бы это были два отдельных вида платежа. Например, может существовать одна японская карта "UC" (MasterCard), которую можно использовать как UC-карту или как обычную MasterCard. Виды платежа через UC-карту и MasterCard могут иметь своих собственных, отличных друг от друга Кассиров. Это означает, что:

  • продавец рассматривает, например,"UC" и "MasterCard" как два вида платежа, когда предлагает список видов платежа покупателю,
  • покупатель выбирает вид платежа, например, "UC" или "MasterCard,
  • клиент приложения определяет, какой платежный инструмент подходит для выбранного вида платежа и выбирает, возможно с помощью самого пользователя, оптимальный платежный инструмент.
Двойственные виды платежа не требуют какого-то специального обслуживания продавцом и, следовательно, не нужно как-то выделять эти виды платежа в DTD. Это происходит потому, что в той части, которая касается продавца, каждый вид платежа в двойственном виде платежа рассматривается как независимый. Только покупатель должен находить соответствие между предлагаемым видом оплаты и имеющимся двойственным платежным инструментом.

11.1.4. Определение стимулирующего вида оплаты

 Поощрительный вид оплаты предполагает, что если покупатель им воспользуется, то он получит какие-то дополнительные выгоды. Эти выгоды могут быть получены двумя путями:

  • во время покупки. Например, если покупатель платит с помощью "Walmart MasterCard" через сервер Walmart, то он может получить скидку в 5%, это означает, что покупатель в действительности платит меньше,
  • от эмитента платежного средства (карты), когда платеж появляется в ведомости. Например, процент за каждую операцию может быть понижен при частом использовании, основываясь на суммарой величине платежей с использованием данного платежного инструмента.
Заметим, что:



  • первый пример (получение выгоды в момент покупки), требует чтобы:
  - Покупатель информируется о выгоде, которую он может получить при выборе данного вида платежа;
  - если вид платежа выбран, продавец изменяет соответствующие компоненты IOTP в отклике Offer, чтобы правильно отразить сумму, которую следует оплатить.
  • второй (получение выгоды от эмитента платежного средства) – не требует, чтобы отклик Offer изменился;
  • каждый поощрительный вид оплаты в списке, предлагаемом продавцом, должен быть идентифицирован как отдельный вид платежа. Например: "Walmart", "Sears", "Marks and Spencer" и "American Advantage Visa", будут рассматриваться как отдельные виды оплаты.
11.1.5. Идентификация льготных видов платежа

 Имеется две проблемы, которые нужно решить при идентификации поощрительных видов платежа:

  • как продавец или кассир идентифицирует поощрительный вид оплаты, используемый в момент покупки;
  • как покупатель надежно идентифицирует поощрительный вид оплаты в списке видов платежа, представленном продавцом.
11.1.5.1. Идентификация поощрительных видов платежа Продавцом/Кассиром

 Правильная идентификация того, что покупатель воспользовался поощрительным видом платежа, крайне важно, так как покупатель может объявить, что он имеет право на скидку, которая действует для поощрительного вида платежа, в то время как в действительности это не так. Здесь возможны два подхода:

  • использовать некоторую возможность платежного инструмента или метода, чтобы идентифицировать вид используемого платежа. Например, для данного вида платежа может использоваться сертификат SET, если он доступен, или
  • использовать номер платежного инструмента (карты), чтобы получить информацию о платежном инструменте, например, в базе данных эмитента, чтобы узнать является ли данный вид платежа льготным.
Заметим, что:

  • первый вариант предполагает доступность SET.
  • второй – возможен, если продавец или кассир имеют доступ к базе данных эмитента карты.
IOTP не предоставляет продавцу информации о платежном инструменте (напр., карте или номере счета).


Эти данные посылаются кассиру в качестве части инкапсулированного платежного протокола. Это означает, что:

  • Продавец будет вынужден предположить, что выбранный платежный инструмент был льготным видом платежа, или
  • Кассир будет вынужден проверить, что платежный инструмент соответствовал льготному виду платежа, платеж аннулируется, если это не так.
Проверка кассиром, является ли платеж льготным, возможна, если кассир совмещает функции и эмитента карты.

11.1.5.2. Выбор Покупателем льготных видов платежа

 Существует два способа, как покупатель может выбрать правильно льготный вид платежа:

  • Покупатель визуально выбирает логотип для льготного вида платежа из числа предложенных продавцом,
  • приложение покупателя выбирает зарегистрированный код льготного платежа из списка видов платежа, предложенного продавцом.
В последнем случае, код покупателя должен совпадать с кодом из списка продавца, в противном случае соответствие не будет зарегистрировано. Способы, которыми программа IOTP покупателя может получить такой код, включают:

  • Покупатель непосредственно вводит этот код. Это располагает к ошибкам и неудобно для клиента, кроме того покупателю надо как-то передать этот код. Этот подход не рекомендуется,
  • Используется один из идентификаторов вида платежа, определенных в IOTP и предварительно загруженных в приложение покупателя,
  • Используется некоторая информация, содержащаяся в программе, или другие данные, связанные с платежным инструментом. Это может быть:
  - сертификат SET для видов платежа, которые используют этот протокол оплаты;
  - код предоставляется платежной программой, которая работает с конкретным методом оплаты, это может быть приложимо к, например, GeldKarte, Mondex, CyberCash и DigiCash,
  • покупатель устанавливает вручную связь между льготным видом платежа из списка, предложенного продавцом, и определенным платежным инструментом. Делается это при первом использовании льготного вида платежа. Приложение IOTP запоминает код льготного платежа для использования при будущих покупках.
11.1.5.3.


Рекомендации для Id видов платежа в программе покупателя

 Новые Id видов платежа выдаются в соответствии с процедурой, заданной IANA (смотри раздел 12).

Рекомендуется, чтобы разработчики приложений IOTP покупателя (напр., платежных программ) обеспечивали предварительную загрузку текущего набора идентификаторов вида платежа и предлагали средства пополнения этого списка.

11.2. Примеры видов платежа Данный пример содержит три образца XML для компонента списка видов платежа:

  • вариант с просой кредитной карточкой;
  • список видов платежей, базирующихся на кредитной карте, включая льготные виды платежа, и
  • список видов платежа, базирующийся на комплексных электронных деньгах.
11.2.1. Простой пример, базирующийся на кредитной карте

 Этот простой пример включает в себя:

  • только основные виды платежей с помощью кредитной карты;
  • одну цену и одну валюту;
  • одного Кассира и
  • один платежный протокол.
<BrandList ID='M1.2' XML:Lang='us-en' ShortDesc='Purchase book including s&h'
PayDirection='Debit' >
<Brand ID ='M1.30' BrandId='MasterCard' BrandName='MasterCard Credit'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.mastercard.com/mastercardcredit'
ProtocolAmountRefs='M1.33'>
</Brand>
<Brand ID ='M.31' BrandId='Visa' BrandName='Visa Credit'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.visa.com/visacredit' ProtocolAmountRefs='M1.33'>
</Brand>
<Brand ID ='M1.32' BrandId='AmericanExpress' BrandName='American Express'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.amex.com' ProtocolAmountRefs ='M1.33' >
</Brand >
<ProtocolAmount ID ='M1.33' PayProtocolRef='M1.35' CurrencyAmountRefs='M1.34'>
</ProtocolAmount>
<CurrencyAmount ID ='M1.34' Amount='10.95' CurrCode='USD'/>
<PayProtocol ID ='M1.35' ProtocolId='SCCD1.0' ProtocolName='Secure Channel Credit/Debit'
PayReqNetLocn='http://www.example.com/etill/sccd1' >
</PayProtocol>
</BrandList>

11.2.2. Список платежей с помощью кредитной карты, включая льготные платежи

 Пример списка видов платежей с помощью кредитной карты представлен ниже.


Он включает в себя:

  • два обычных вида платежа через кредитную карту и два льготных вида платежа.
  • два платежных протокола:
  - SET (Secure Electronic Transactions) смотри [SET] и
  - SCCD (Secure Channel Credit Debit) смотри [SCCD].
<BrandList ID='M1.2' XML:Lang='us-en' ShortDesc='Purchase ladies coat' PayDirection='Debit'>
<Brand ID ='M1.3' BrandId='MasterCard' BrandName='MasterCard Credit'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.mastercard.com' ProtocolAmountRefs='M1.7 M1.8'>
<ProtocolBrand ProtocolId='SET1.0' ProtocolBrandId='MasterCard:'>
</ProtocolBrand>
</Brand>
<Brand ID ='M1.4' BrandId='Visa' BrandName='Visa Credit'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.visa.com' ProtocolAmountRefs='M1.7 M1.8'>
<ProtocolBrand ProtocolId='SET1.0' ProtocolBrandId='Visa:'>
</ProtocolBrand>
</Brand>
<Brand ID ='M1.5' BrandId='BritishAirwaysMC' BrandName='British Airways MasterCard'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.britishairways.co.uk'
BrandNarrative='Double air miles with British Airways MasterCard'
ProtocolAmountRefs ='M1.7 M1.8' >
<ProtocolBrand ProtocolId='SET1.0' ProtocolBrandId='MasterCard:BA'>
</ProtocolBrand>
</Brand >
<Brand ID ='M1.6' BrandId='Walmart' BrandName='Walmart Store Card'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.walmart.com'
BrandNarrative='5% off with your Walmart Card on purchases over $150'
ProtocolAmountRefs='M1.8'>
</Brand>
<ProtocolAmount ID ='M1.7' PayProtocolRef='M1.10' CurrencyAmountRefs='M1.9' >
<PackagedContent Transform="BASE64">
238djqw1298erh18dhoire
</PackagedContent>
</ProtocolAmount>
<ProtocolAmount ID ='M1.8' PayProtocolRef='M1.11' CurrencyAmountRefs='M1.9' >
<PackagedContent Transform="BASE64">
238djqw1298erh18dhoire
</PackagedContent>
</ProtocolAmount>
<CurrencyAmount ID ='M1.9' Amount='157.53' CurrCode='USD'/>
<PayProtocol ID ='M1.10' ProtocolId='SET1.0'
ProtocolName='Secure Electronic Transaction Version 1.0'


PayReqNetLocn='http://www.example.com/etill/set1' >
<PackagedContent Transform="BASE64">
8ueu26e482hd82he82
</PackagedContent>
</PayProtocol>
<PayProtocol ID ='M1.11' ProtocolId='SCCD1.0'
ProtocolName='Secure Channel Credit/Debit'
PayReqNetLocn='http://www.example.com/etill/sccd1' >
<PackagedContent Transform="BASE64">
82hd82he8226e48ueu
</PackagedContent>
</PayProtocol>
</BrandList>

11.2.3. Пример выбора вида платежа

 Для оплаты через ' British Airways' MasterCard для выше приведенного варианта и платежного протокола SET список вида платежа будет иметь вид:

<BrandSelection ID='C1.2' BrandListRef='M1.3' BrandRef='M1.5' ProtocolAmountRef='M1.7'
CurrencyAmountRef='M1.9' >
</BrandSelection>

11.2.4. Список видов платежа, базирующихся на комплексных электронных деньгах

 Ниже представлен достаточно сложный пример, который включает в себя:

  • платежи, использующие Mondex, GeldKarte, CyberCash или DigiCash;
  • в валютах, в список которых входят доллары США, британские фунты, итальянские лиры, немецкие марки и канадские доллары;
  • скидку на цену, если платеж выпонен через Mondex, используя британские фунты или американские доллары и
  • более одного Кассира для случаев использования Mondex или CyberCash;
  • поддержка более чем одной версии CyberCash для платежного протокола CyberCoin.
<BrandList ID='M1.2' XML:Lang='us-en' ShortDesc='Company report on XYZ Co'
PayDirection='Debit'>
<Brand ID ='M1.13' BrandId='Mondex' BrandName='Mondex Electronic Cash'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.mondex.com' ProtocolAmountRefs='M1.17 M1.18'>
</Brand>
<Brand ID ='M1.14' BrandId='GeldKarte' BrandName='GeldKarte Electronic Cash'
BrandLogoNetLocn='ftp://otplogos.geldkarte.co.de' ProtocolAmountRefs='M1.19'>
</Brand>
<Brand ID ='M1.15' BrandId='CyberCoin' BrandName='CyberCoin Eletronic Cash'
BrandLogoNetLocn='http://otplogos.cybercash.com' ProtocolAmountRefs ='M1.20'>
</Brand >


<Brand ID ='M1.16' BrandId='DigiCash' BrandName='DigiCash Electronic Cash'
BrandLogoNetLocn='http://otplogos.digicash.com'
BrandNarrative='5% off with your Walmart Card on purchases over $150'
ProtocolAmountRefs='M1.22'>
</Brand>
<ProtocolAmount ID ='M1.17' PayProtocolRef='M1.31'
CurrencyAmountRefs='M1.25 M1.29'>
</ProtocolAmount>
<ProtocolAmount ID ='M1.18' PayProtocolRef='M1.32'
CurrencyAmountRefs='M1.26 M1.27 M1.28 M1.30'>
</ProtocolAmount>
<ProtocolAmount ID ='M1.19' PayProtocolRef='M1.35' CurrencyAmountRefs='M1.28'>
</ProtocolAmount>
<ProtocolAmount ID ='M1.20' PayProtocolRef='M1.34 M1.33'
CurrencyAmountRefs='M1.23 M1.24 M1.27 M1.28 M1.29 M1.30'>
</ProtocolAmount>
<ProtocolAmount ID ='M1.21' PayProtocolRef='M1.36'
CurrencyAmountRefs='M1.23 M1.24 M1.27 M1.28 M1.29 M1.30'>
</ProtocolAmount>
<CurrencyAmount ID ='M1.23' Amount='20.00' CurrCode='USD'/>
<CurrencyAmount ID ='M1.24' Amount='12.00' CurrCode='GBP'/>
<CurrencyAmount ID ='M1.25' Amount='19.50' CurrCode='USD'/>
<CurrencyAmount ID ='M1.26' Amount='11.75' CurrCode='GBP'/>
<CurrencyAmount ID ='M1.27' Amount='36.00' CurrCode='DEM'/>
<CurrencyAmount ID ='M1.28' Amount='100.00' CurrCode='FFR'/>
<CurrencyAmount ID ='M1.29' Amount='22.00' CurrCode='CAD'/>
<CurrencyAmount ID ='M1.30' Amount='15000' CurrCode='ITL'/>
<PayProtocol ID ='M1.31' ProtocolId='MXv1.0'
ProtocolName='Mondex IOTP Protocol Version 1.0'
PayReqNetLocn='http://www.mxbankus.com/etill/mx' >
</PayProtocol>
<PayProtocol ID ='M1.32' ProtocolId='MXv1.0'
ProtocolName='Mondex IOTP Protocol Version 1.0'
PayReqNetLocn='http://www.mxbankuk.com/vserver' >
</PayProtocol>
<PayProtocol ID ='M1.33' ProtocolId='Ccashv1.0' ProtocolName='CyberCoin Version 1.0'
PayReqNetLocn='http://www.cybercash.com/ccoin' >
</PayProtocol>
<PayProtocol ID ='M1.34' ProtocolId='CCashv2.0' ProtocolName='CyberCoin Version 2.0'
PayReqNetLocn='http://www.cybercash.com/ccoin' >
</PayProtocol>
<PayProtocol ID ='M1.35' ProtocolId='GKv1.0' ProtocolName='GeldKarte Version 1.0'
PayReqNetLocn='http://www.example.com/pgway'>
</PayProtocol>
<PayProtocol ID ='M1.36' ProtocolId='DCashv1.0'
ProtocolName='DigiCash Protocol Version 1.0'
PayReqNetLocn='http://www.example.com/digicash' >
</PayProtocol>
</BrandList>



Содержание раздела